编者按：
“优势互补”是商业银行特别是农商银行，优化农村物理网点的主要原则之一。“统筹实体和数字两种方式下沉服务，以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足”，是商业银行特别是农商银行优化物理网点的主要原则之二。
商业银行数字化转型的持续推进，让行业离柜率不断改写。
中国银行业协会提供的数据显示，2015年银行业金融机构离柜交易1085.74亿笔，行业平均离柜率77.76%；2016年离柜交易1777.14亿笔，行业平均离柜率84.31%；2017年离柜交易2600.44亿笔，行业平均离柜率为87.58%；2018年，离柜交易2781.77亿笔，行业平均离柜率88.67%。
不断提高的离柜率，意味着越来越多的人不再去银行物理网点办理业务，银行物理网点似乎正在丧失存在的必要。有报道称，今年上半年，仅6家大型商业银行，就减少网点277个。而在一些农村地区，银行网点撤并更不在少数。
数字化转型背景下，商业银行特别是农商银行的物理网点何去何从？
央行近日发布的《中国农村金融服务报告(2018)》给出了官方答案，“下一步，充分依靠数字技术，形成优势互补的良好态势。鼓励商业银行统筹实体和数字两种方式下沉服务，以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足。”虽然这份报告并非明确针对农商银行，但鉴于报告涵盖的是农村金融服务，而农村金融服务主力军是以农商银行为主体的农信机构，因此，上述表述，应视为官方对农商银行平衡线上和线下资源的主要原则。
“优势互补”是商业银行特别是农商银行，优化农村物理网点的主要原则之一。
强调“优势互补”，意味着监管机构认同商业银行特别是农商银行，做好农村金融服务，需要加快数字化转型，发挥线上业务优势，但也不能丢掉传统线下物理网点优势，而要二者融合，优势互补，形成合力。
“优势互补”的原则，是中国农村金融发展的现实需要。一方面，新生代农民工和职业农民，包括正在崛起的新型农业经营主体，都有强烈的线上金融服务需求，他们思维活跃、注重体验、接受新事物快、拥抱互联网、追求高效率，代表着农村金融未来的发展方向，数字化转型的目的就是要满足这部分农村客户群体的需要；另一方面，农村依然有一些对物理网点有着深厚感情和刚性需求的客户群体，他们习惯、也更信任物理网点提供的金融服务，照顾这些客户群体的需要，提高厅堂服务水平，通过传统物理网点优势，增强这部分客户的黏性，依然是商业银行特别是农商银行发展农村金融不能偏废的方面。
“统筹实体和数字两种方式下沉服务，以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足”，是商业银行特别是农商银行优化物理网点的主要原则之二。
农村金融服务，无论是采取实体的方式，还是数字的方式，目的都只有一个，就是更好地“下沉服务”。服务之所以要“下沉”，是因为“长尾客群”都“沉”在最下面。而要触达这“最下面”的客群，一种是借助传统的物理网点的辐射作用，通过设立更多类似“农村金融综合服务站”的方式，打通农村金融服务“最后一公里”，将“银行搬到老百姓家门口”，让金融服务与最基层百姓的距离近些、更近些；另一种则是通过线上方式，借助大数据、人工智能等科技手段，发挥智慧金融的优势，减少信息不对称，拓展获客渠道，降低获客成本，高效触达农村更多“长尾人群”。
至于数字化转型大潮下，农村金融机构物理网点的去留，报告特别强调，要“以适当的物理网点弥补‘数字鸿沟’不足”。“数字鸿沟”在农村是实实在在的存在，一方面是网络覆盖率的问题，也就是在中国一些偏僻乡村，依然存在网络难以覆盖的短板；或者即便覆盖了，网速也非常慢，体验非常不好，办理金融业务非常不便。另一方面，即便网络实现了全覆盖，或者网速也非常快，依然有不少中老年客户，不了解、不信任、不会操作互联网，对网上业务缺乏安全感。他们更喜欢、更放心、觉得更踏实的，依然是周边物理网点。要满足或照顾这部分客户群体的金融服务需求，就必须保留“适当”的物理网点。“适当”是多少，这需要商业银行特别是农商银行在社会责任和经济效益之间、在线上和线下业务对银行的贡献率方面，统筹考虑。
从中国银行业协会提供的离柜率数据，人们不难发现，2015年到2017年的三年间，离柜率大幅跃升，表明这三年人们对银行的线上业务接受很快，不去银行物理网点办理业务的人群增速飙涨。但到了2018年，增速明显放缓，表明从线下向线上转移的客群大潮告一段落。剩余的线下十多个百分点，正是那些很难从线下迁移到线上、对物理网点有较强依赖的人群。这部分人群大多数分布在农村，服务好这个群体，需要商业银行特别是农商银行，合理配置物理网点，发挥“扫户”精神，做好精准服务。
其实，剩余的线下十多个百分点，只是银行客群中的一小部分。在中国，仍有很多偏僻地方的老百姓，从未享受到任何金融服务。这个比例有多大，虽然没有正式统计，但最起码表明，商业银行特别是农商银行的物理网点，在那些被“数字鸿沟”阻隔的农村，不仅不能取消，反而需要加强，需要增加。“合理”的要义，正在于针对农村不同情况，该增就增，该减则减，因地制宜，最终实现布局合理。
来源: 中国金融新闻网
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